Der Sieg des gewählten Präsidenten Donald Trump in der letzten Woche sollte den Amerikanern mit Studiendarlehen einige Klarheit bringen, aber wahrscheinlich nicht auf die Weise, die sie gehofft hatten. Eine Reihe von Initiativen der Biden-Regierung und Gerichtsurteile gegen sie haben Millionen von Kreditnehmern unsicher über ihre zukünftigen Zahlungen gelassen. Viele Bundesstudienkredite stecken tatsächlich in einer Phase der Ungewissheit fest, ohne monatliche Zahlungen, weil das Unternehmen, das sie betreut, nicht bestimmen kann, wie hoch die Zahlungen sein sollten.
Trump hat seine Abneigung gegen Schuldenerleichterung für Studenten deutlich gemacht und gesagt, dass es unfair gegenüber Kreditnehmern und Steuerzahlern ist, die ihre Schulden vollständig begleichen. Um die Unsicherheit weiter zu schüren, hat Trump gesagt, dass er das Bildungsministerium abschaffen möchte – das die Richtlinien für Studiendarlehen überwacht – ein Ziel, das von vielen Republikanern geteilt wird.
Die Quintessenz ist, dass die Bemühungen der Biden-Regierung zur Erleichterung der Schuldenlast wahrscheinlich schnell hinweggefegt werden. Präsident Biden schaffte es, während seiner Amtszeit eine enorme Menge an Schulden für eine große Anzahl von Kreditnehmern zu erlassen – etwa 175 Milliarden Dollar an Erleichterung für fast 5 Millionen Kreditnehmer. Aber das Pendel wird bald stark in die andere Richtung ausschlagen.
Hier ist eine Übersicht über den Stand der wichtigsten Biden-Initiativen zur Erleichterung von Studienschulden:
Aktuelle Schuldenentlastungsprogramme
Im Juli 2023 startete das Bildungsministerium die ersten Elemente seines Saving on a Valuable Education-Rückzahlungsplans, um Zahlungen zu kürzen und niedrige Salden auf Bundesstudienkrediten schneller zu erlassen. Wie mehrere andere Rückzahlungspläne erlaubt SAVE den Kreditnehmern, 10% ihres verfügbaren Einkommens pro Monat für 20 bis 25 Jahre zu zahlen, nach denen ihr Restsaldo erlassen würde.
Aber es erhöhte den Betrag des als nicht verfügbar betrachteten Einkommens um 50%, was die monatlichen Zahlungen sofort senkte, und erließ jeden Zins, der anfiel, während ein Kreditnehmer aktuell blieb. Und ab Juli 2024 sollte es die Zahlungen dramatisch reduzieren, auf 5% des verfügbaren Einkommens.
Bis Mitte 2024 hatten sich 8 Millionen Kreditnehmer dem SAVE-Plan angeschlossen. Das war der Zeitpunkt, als sieben republikanische Generalstaatsanwälte klagten. Am 9. August veröffentlichte der 8. Circuit Court of Appeals ein Urteil, das den gesamten Plan vorläufig blockierte. Mit anderen Worten, keine niedrigeren Zahlungen, keine Kreditvergabe.
Laut einem einstimmigen Drei-Richter-Gremium hatte das Bildungsministerium nicht die Befugnis, den Umfang und die Kosten der Kreditvergabe so drastisch auszuweiten - eine Steigerung um 3.000%, so das Gremium - ohne ausdrückliche Anweisungen des Kongresses.
Vorausgesetzt, die Trump-Regierung gibt den SAVE-Plan auf, müssen sich die eingeschriebenen Kreditnehmer in einen anderen Rückzahlungsplan mit deutlich höheren monatlichen Zahlungen umstellen. In einem vom Ministerium bereitgestellten Beispiel würde ein einzelner Kreditnehmer, der 40.000 Dollar im Jahr verdient und 45.000 Dollar schuldet, die Zahlungen von 60 Dollar im SAVE-Plan auf 151, 227 oder 349 Dollar erhöhen, je nach gewähltem Plan.
Das Urteil betraf jedoch nicht nur den SAVE-Plan. Das Urteil des 8. Circuit wirft auch die rechtliche Grundlage für die Kreditvergabe in zwei anderen einkommensgesteuerten Plänen – Income-Contingent Repayment und Pay As You Earn – in Frage. Eine zukünftige Regierung könnte entscheiden, dass diese Kreditnehmer ihre unbezahlten Salden mit Zinsen immer noch schulden, auch nachdem sie die erforderliche Anzahl von monatlichen Zahlungen geleistet haben.
Diese Kreditnehmer könnten auf andere Rückzahlungspläne umsteigen, bei denen die rechtliche Grundlage für die Kreditvergabe nicht angefochten wurde, obwohl dies ihre Kosten erhöhen könnte.
Das Bildungsministerium erlaubt es Kreditnehmern nicht mehr, sich für die ICR- und PAYE-Pläne anzumelden, aber sie können sich immer noch für SAVE einschreiben – auch wenn die monatlichen Zahlungen mindestens bis April 2025 ausgesetzt sind, so die National Assn. of Student Aid Administrators. Das Bildungsministerium sagt, dass die Darlehen in der Aussetzung keine Zinsen anhäufen, aber sie kommen auch nicht näher an die Kreditvergabe heran.
Das Urteil hatte keinen Einfluss auf das Public Service Loan Forgiveness-Programm, das die Darlehenssalden von Kreditnehmern erlässt, die in Regierungsbehörden oder bestimmten Arten von gemeinnützigen Organisationen arbeiten, und auf die einkommensbasierten Rückzahlungspläne, die Kredite nach 20 bis 25 Jahren Zahlungen erlassen (je nachdem, wann der Kreditnehmer sich eingeschrieben hat).
Trump versuchte, das Programm zur Darlehensvergebung im öffentlichen Dienst während seiner ersten Amtszeit abzuschaffen, aber es würde einen Akt des Kongresses erfordern, dies zu tun. Das Gleiche gilt für einkommensbasierte Rückzahlungspläne, die die gleiche gesetzliche Grundlage haben: das College Cost Reduction and Access Act, das Präsident George W. Bush 2007 unterzeichnete.
Vorgeschlagene pauschale Kreditvergabe
Kurz nachdem der Oberste Gerichtshof der USA Bidens ursprünglichen Vorschlag zur pauschalen Kreditvergabe von bis zu 20.000 Dollar an Studienschulden abgelehnt hatte, begann das Bildungsministerium mit der Ausarbeitung eines weniger umfassenden Vorschlags zur pauschalen Schuldenerlassung und Schuldensenkung. Die Entwurfsregeln hätten die Schulden von Kreditnehmern erlassen, die mindestens 20 bis 25 Jahre lang Zahlungen geleistet hatten, und die zinsbezogenen Schulden für bestimmte Kreditnehmer gestrichen, aber wie der SAVE-Plan wurden sie von sieben republikanischen Generalstaatsanwälten angefochten, die argumentierten, dass das Ministerium seine Befugnisse überschritten habe.
Ein Bundesrichter in Georgia blockierte vorübergehend die Regeln zwei Tage nach Einreichung der Klage. Als diese Anordnung ablief, blockierte ein Bundesrichter in Missouri sie erneut.
Der republikanische Generalstaatsanwalt von Missouri, Andrew Bailey, fasste das Argument der Kläger gegen die Schuldenerleichterung in einem Tweet zusammen: „Dies ist ein RIESIGER Sieg für jeden Amerikaner, der nicht die Studienschulden eines anderen Ivy-League-Absolventen bezahlen muss“, schrieb Bailey.
Wie bei der Klage über den SAVE-Plan wird erwartet, dass das Bildungsministerium die Entwurfsregeln unter der Trump-Regierung nicht verteidigen wird. Es wird auch nicht erwartet, dass es hinter einem zweiten Element des neuen Erlassplans steht, das noch in der Entwicklung ist: einer Regel, die es dem Ministerium erlauben würde, Schulden zu erlassen, wenn Kreditnehmer in finanziellen Schwierigkeiten sind und wahrscheinlich innerhalb von zwei Jahren in Zahlungsschwierigkeiten geraten.
Bereits erlassene oder geänderte Darlehen
Experten sagen, dass Kreditnehmer, deren Darlehen bereits erlassen wurden, von den Änderungen, die die Trump-Regierung mit sich bringt, nicht betroffen sein werden. Außerdem sind viele Kreditnehmer, die am Public Service Loan Forgiveness-Programm teilnehmen, aufgrund von Buchhaltungsanpassungen, die von der Biden-Regierung angeordnet wurden, erheblich näher am Ende ihrer Zahlungen.
Diese Anpassungen, zu denen auch die Anerkennung einiger Jahre in der Aussetzung gehören, wurden vorgenommen, um das zu korrigieren, was die Verwaltung als Fehler bei der Aufzeichnung, schlechtes Management und räuberische Praktiken der Unternehmen, die Bundesstudienkredite betreuen, bezeichnete.
Die gleichen Anpassungen gelten für andere einkommensgesteuerte Rückzahlungsprogramme, die diese Kreditnehmer näher an die Kreditvergabe heranbringen. Das Urteil des 8. Circuit wirft jedoch Zweifel darauf, ob Kreditnehmer in den PAYE- und ICR-Programmen letztendlich für die Erlassung ihrer Schulden berechtigt sein werden.
Das mögliche Ende des Bildungsministeriums
Der Präsident kann ein Bundesministerium nicht einseitig abschaffen. Dafür wäre ein Gesetz des Kongresses erforderlich, zusammen mit erheblichen Anstrengungen, um herauszufinden, welche Aufgaben von anderen Behörden übernommen werden und welche den Bundesstaaten überlassen werden.
Abby Shafroth, Co-Direktorin für Advocacy des National Consumer Law Center, sagte, die Verlagerung der Verwaltung der Darlehensprogramme an das Finanzministerium „würde wahrscheinlich ein erhebliches Risiko für die Kreditnehmer darstellen, allein aufgrund der Logistik, die Änderung vorzunehmen.“ Aber jede Änderung ihrer Rückzahlungsrechte oder -optionen, sagte sie, würde von politischen Änderungen abhängen, die durch neue Gesetze oder Regeln vorgenommen werden.
Natalia Abrams, Präsidentin und Gründerin des Student Debt Crisis Center, sagte, die größere Sorge sei der Wechsel von einer Verwaltung, die sich um die Schuldenlast der Studenten kümmert, zu einer, die das nicht tut. Sie sagte, ihre Organisation und andere gemeinnützige Organisationen hätten regelmäßig mit Beamten der Biden- und Obama-Regierungen zusammengearbeitet, um Updates zu Studiendarlehen zu erhalten, aber nur einmal mit der Trump-Regierung.
Unter Hinweis auf frühere Vorschläge von GOP-Führern und konservativen Denkfabriken sagte Abrams, dass die Republikaner ihr Interesse an der Umgestaltung von Darlehensprogrammen und der Beseitigung von Möglichkeiten zur Schuldenerlassung gezeigt haben, „was die Menschen nur für Jahrzehnte in ihren Studiendarlehensschulden halten würde.“
